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"家庭理财精华历史区" 中真有好文章值得大家学习。 --------->> littlecraw(幸福小女人) (#3847281) Page Link -tobetobe(tobe); 09:51 (#5483786@0) Reply
Term life 的作用和优点
1. 便宜 （第一个term）
2. 适合只需要在某个特定时间段需要投保的人
3. 适用于特定的目的，比如保障单收入家庭的收入来源，保障房屋mortgage，支付安葬费用等
如果您不想在家人失去亲人的同时带来经济负担，最好买一份term
限制：
1. renewal rate高
2. increasing premium （下一个term）
4. 不确保客户的可投保资格（insurability）, 比如你在这个term发生任何疾病，那么这个合同结束后，你可能就不被保险公司接受保单了。如果有这种情况，你可以选择在保单结束前一定时期，convert 成Permanent的合同，不用体检，但是保费按当时的年纪算。
5. 投保上限T10 75岁，T20 65岁 （保险截止85岁）。T30市场需求比较少，很多公司不做了。 加拿大有T100，不过价钱已经接近permanent了。
既然对比term和permanent, 那么我们假设policyholder需要长期的保险，比如说至少从40岁保到85岁，比较两种产品Term 10 和permanent，一种不断地签T10，一种签permanent. 终身寿险的价格优势是在后期才能体现出来，如果你只需要30年的保险，那没说的，肯定是term 合适，term就是为这种需求设计的。具体看下边的实例。
Term 的合同期满了以后，有两种办法继续投保，一个是renew（不用体检），一个是重新签合同（需要体检）。Renewal rate会贵的惊人，保险公司主要是为了把大多数人给吓跑，让他们重新体检签合同， 这样可以杜绝所谓的anti-selection。所以接受renewal contract的人多是身体发生重大变化，担心自己不能通过体检的。
这里用目前市场的报价做个比较。投保人情况 male, age 40, non-smoker, standard， 投保$250,000。
UL new Term10 Term10 renewal Term20
40~49 $1,500 $ 245 $ 245 $407
50~59 $1,500 $ 492 $ 1,300 $407
60~69 $1,500 $ 1,347 $ 3,250 $2,990
70~79 $1,500 $ 4,145 $ 8,960 $2,990
80~84 $1,500 $ 23,100 $23,100 n/a
(以上都是annual payment)
公司系统里查的基本报价（不带任何rider）。至于保险经纪给什么价格我不清楚。应该差不多。但每个人的情况不一样，要根据underwriting 的结果定risk class，所以保费会有差别。 大家也可以自己到 www.insurecan.com 上边自己询价。
现在对比一下UL和T10的cashflow 的present value
利率 4% 5% 6%
T10 $43,121 $31,252 $22,998
Permanent $32,323 $27,994 $24,575
（有金融背景的朋友用EXCEL拉一下，验证验证）
可以看出，利率对结果的影响。如果持续45年利率保持为6%，term 比permanent 便宜。但是，有两点没考虑，首先，利息税没算进去。 其次UL的cash value 没算进去。
我们询价的时候，假设此人一直健康，至少到70岁最后一次体检的时候还没有任何疾病（如果有疾病，TERM的价格就高了）。所以他在85岁前无疾而终的可能性比较小。 加拿大统计局数据，加拿大人在2005年的平均死亡时间为74岁，这个是指全部人口，包括意外死亡，体质衰弱者。如果是健康的非吸烟者，平均死亡年龄会高的多。而且如果是45年以后，考虑到医学的发展，人类活过85岁的可能性会很大。那么，如果客户是在85岁以后死亡，term的合同结束了，所以没有理赔金，这个差别就大了。
所以买term还是permanent, 自己要想清楚，你需要投保的时间是多长，家族有没有病史，收入来源是否稳定等等，而不能简单的说哪种产品一定好过另外一种。更多精彩文章及讨论，请光临枫下论坛 rolia.net
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Term life 的作用和优点
1. 便宜 （第一个term）
2. 适合只需要在某个特定时间段需要投保的人
3. 适用于特定的目的，比如保障单收入家庭的收入来源，保障房屋mortgage，支付安葬费用等
如果您不想在家人失去亲人的同时带来经济负担，最好买一份term
限制：
1. renewal rate高
2. increasing premium （下一个term）
4. 不确保客户的可投保资格（insurability）, 比如你在这个term发生任何疾病，那么这个合同结束后，你可能就不被保险公司接受保单了。如果有这种情况，你可以选择在保单结束前一定时期，convert 成Permanent的合同，不用体检，但是保费按当时的年纪算。
5. 投保上限T10 75岁，T20 65岁 （保险截止85岁）。T30市场需求比较少，很多公司不做了。 加拿大有T100，不过价钱已经接近permanent了。
既然对比term和permanent, 那么我们假设policyholder需要长期的保险，比如说至少从40岁保到85岁，比较两种产品Term 10 和permanent，一种不断地签T10，一种签permanent. 终身寿险的价格优势是在后期才能体现出来，如果你只需要30年的保险，那没说的，肯定是term 合适，term就是为这种需求设计的。具体看下边的实例。
Term 的合同期满了以后，有两种办法继续投保，一个是renew（不用体检），一个是重新签合同（需要体检）。Renewal rate会贵的惊人，保险公司主要是为了把大多数人给吓跑，让他们重新体检签合同， 这样可以杜绝所谓的anti-selection。所以接受renewal contract的人多是身体发生重大变化，担心自己不能通过体检的。
这里用目前市场的报价做个比较。投保人情况 male, age 40, non-smoker, standard， 投保$250,000。
UL new Term10 Term10 renewal Term20
40~49 $1,500 $ 245 $ 245 $407
50~59 $1,500 $ 492 $ 1,300 $407
60~69 $1,500 $ 1,347 $ 3,250 $2,990
70~79 $1,500 $ 4,145 $ 8,960 $2,990
80~84 $1,500 $ 23,100 $23,100 n/a
(以上都是annual payment)
公司系统里查的基本报价（不带任何rider）。至于保险经纪给什么价格我不清楚。应该差不多。但每个人的情况不一样，要根据underwriting 的结果定risk class，所以保费会有差别。 大家也可以自己到 www.insurecan.com 上边自己询价。
现在对比一下UL和T10的cashflow 的present value
利率 4% 5% 6%
T10 $43,121 $31,252 $22,998
Permanent $32,323 $27,994 $24,575
（有金融背景的朋友用EXCEL拉一下，验证验证）
可以看出，利率对结果的影响。如果持续45年利率保持为6%，term 比permanent 便宜。但是，有两点没考虑，首先，利息税没算进去。 其次UL的cash value 没算进去。
我们询价的时候，假设此人一直健康，至少到70岁最后一次体检的时候还没有任何疾病（如果有疾病，TERM的价格就高了）。所以他在85岁前无疾而终的可能性比较小。 加拿大统计局数据，加拿大人在2005年的平均死亡时间为74岁，这个是指全部人口，包括意外死亡，体质衰弱者。如果是健康的非吸烟者，平均死亡年龄会高的多。而且如果是45年以后，考虑到医学的发展，人类活过85岁的可能性会很大。那么，如果客户是在85岁以后死亡，term的合同结束了，所以没有理赔金，这个差别就大了。
所以买term还是permanent, 自己要想清楚，你需要投保的时间是多长，家族有没有病史，收入来源是否稳定等等，而不能简单的说哪种产品一定好过另外一种。更多精彩文章及讨论，请光临枫下论坛 rolia.net