本文发表在 rolia.net 枫下论坛1. 定期人寿保险（Term Life Insurance）。一般大家常见的有分10年或者20年的定期人寿险。在这10年或者20年里面，保费通常是固定不变的（也有少数会有所变化）。10年的定期险不意味说10年之后保险就不存在了，而是这份保单每10年一renew，每次renew 的时候，保险费就会升高。例如10年的定期保险，正常的话，renew的时候费用差不多要比第一个10年高一倍；20年的定期险第二个20年就比第一个20年要高出好几倍。所以选购定期保险的投保人一定要知道，我的下一个term是什么时候，保费多少钱。定期保险的好处有以下几点：
1. 费用比较低。尤其是第一个term之中。所以适合非常需要保障但是又没有太多budget负担保费的投保人。
2.保障了投保人的“可保性”。 保险公司不是说，任何人愿意交钱投保他们都接受的。要经过一些对投保人的身体健康情况，财政情况，甚至是家庭病史的调查。投保人申请保险之后会出现3种情况：一是一切顺利，获取批准；二是加保费(Rated) 这说明这个投保人的风险比一般人要高一些，但是仍然在保险公司的风险控制范围内；三是拒绝受理。 原因比较常见的是因为身体情况或者是财政情况，例如破产就有可能影响到保险申请。不过我们国人身体情况的问题更加常见。那么如果这个投保人拥有一份定期保险，这个保单就保证说在定期保险有效期内，投保人都有权利把定期保险转成永久保险，哪怕那个时候投保人的身体情况已经有一些问题，这家保险公司都必须接受他的永久保险申请（convertion). 例如我之前的一个客户，她去年得知自己得了乳癌，今年我帮她把一部分定期保险申请了永久性的保险。正常情况下，她的申请是不会被接纳的，但是因为她有一份定期保单，而且她所申请convert的永久保险的保障数额没有超过定期保单，所以她顺利获得批准，standard rate.
但是不可避免的，定期保险也有一些缺点：
1.保费的低廉只是在刚刚开始的时候，之后会越来越贵，如果这份保单在投保人年龄非常大的时候还保留着的话，会贵得非常离谱。所以对于那些想要获得永久性保障的投保人来讲，如果我们把定期保险的保费都加起来，总额一定要比永久性保险的保费高得多。
2。定期保险会过期。通常到投保人到了一定年龄之后还健在的话，保单已经过期了。有70岁，75岁，80岁和85岁的。不同公司的不同产品规定不同，一般以75岁和80岁的定义者居多。而现在加拿大的人均年龄是男子79岁， 女子86岁。而且还有不断上升的趋势。所以定期保险对于那些永久性的保险需求可能没有办法满足。
3。定期保险没有任何的储蓄和投资功能，只是纯粹的保障而已。
总而言之，定期保险适合于以下的人群：
1。 需要保障但是没有太大budget的投保人
2。 一些暂时的保险需求。例如保障贷款，子女教育开支和赡养开支，生意伙伴之间的相互保障等。
购买定期保险的时候需要主意的问题有：
1。保单过期时间，每次renew的时间和renew 之后的价格。很多投保人在比较价格上通常只看数字，也就是第一个term的数字（例如第一个10年内所交的保费).
2。可把定期保险转成（convert) 永久性保障的权利的过期时间，通常是在定期保险过期之前的5或10年
3。定期保险可以转（convert) 成的永久性保险的种类。更多精彩文章及讨论，请光临枫下论坛 rolia.net
1. 费用比较低。尤其是第一个term之中。所以适合非常需要保障但是又没有太多budget负担保费的投保人。
2.保障了投保人的“可保性”。 保险公司不是说，任何人愿意交钱投保他们都接受的。要经过一些对投保人的身体健康情况，财政情况，甚至是家庭病史的调查。投保人申请保险之后会出现3种情况：一是一切顺利，获取批准；二是加保费(Rated) 这说明这个投保人的风险比一般人要高一些，但是仍然在保险公司的风险控制范围内；三是拒绝受理。 原因比较常见的是因为身体情况或者是财政情况，例如破产就有可能影响到保险申请。不过我们国人身体情况的问题更加常见。那么如果这个投保人拥有一份定期保险，这个保单就保证说在定期保险有效期内，投保人都有权利把定期保险转成永久保险，哪怕那个时候投保人的身体情况已经有一些问题，这家保险公司都必须接受他的永久保险申请（convertion). 例如我之前的一个客户，她去年得知自己得了乳癌，今年我帮她把一部分定期保险申请了永久性的保险。正常情况下，她的申请是不会被接纳的，但是因为她有一份定期保单，而且她所申请convert的永久保险的保障数额没有超过定期保单，所以她顺利获得批准，standard rate.
但是不可避免的，定期保险也有一些缺点：
1.保费的低廉只是在刚刚开始的时候，之后会越来越贵，如果这份保单在投保人年龄非常大的时候还保留着的话，会贵得非常离谱。所以对于那些想要获得永久性保障的投保人来讲，如果我们把定期保险的保费都加起来，总额一定要比永久性保险的保费高得多。
2。定期保险会过期。通常到投保人到了一定年龄之后还健在的话，保单已经过期了。有70岁，75岁，80岁和85岁的。不同公司的不同产品规定不同，一般以75岁和80岁的定义者居多。而现在加拿大的人均年龄是男子79岁， 女子86岁。而且还有不断上升的趋势。所以定期保险对于那些永久性的保险需求可能没有办法满足。
3。定期保险没有任何的储蓄和投资功能，只是纯粹的保障而已。
总而言之，定期保险适合于以下的人群：
1。 需要保障但是没有太大budget的投保人
2。 一些暂时的保险需求。例如保障贷款，子女教育开支和赡养开支，生意伙伴之间的相互保障等。
购买定期保险的时候需要主意的问题有：
1。保单过期时间，每次renew的时间和renew 之后的价格。很多投保人在比较价格上通常只看数字，也就是第一个term的数字（例如第一个10年内所交的保费).
2。可把定期保险转成（convert) 永久性保障的权利的过期时间，通常是在定期保险过期之前的5或10年
3。定期保险可以转（convert) 成的永久性保险的种类。更多精彩文章及讨论，请光临枫下论坛 rolia.net